Глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила о необходимости борьбы с практикой микрофинансовых организаций (МФО), загоняющей россиян в долговую спираль. Речь идет о выдаче новых займов для погашения предыдущих, что приводит к накоплению долга и невозможности выбраться из кредитного капкана.
Предложения ЦБ включают три ключевых изменения:
- Один дорогостоящий заем в одни руки. Это ограничит возможность взять несколько займов одновременно, снизив риск чрезмерной долговой нагрузки.
- Трехдневный период охлаждения. Даст заемщику время на обдумывание решения и возможность отказаться от займа без каких-либо последствий.
- Понижение переплаты до 100%. Существенно снизит финансовую нагрузку на заемщика, сделав микрозаймы менее привлекательными для недобросовестных МФО.
- Однако ужесточение правил для легальных МФО может привести к росту популярности «черных кредиторов». Поэтому, параллельно с регулированием МФО, необходимо усилить борьбу с нелегальными участниками рынка, предлагающими займы под грабительские проценты и использующими незаконные методы взыскания долгов.
За комментарием мы обратились к международному независимому финансовому советнику Екатерине Бусуриной.
«Решать проблему, связанную с ростом числа людей, попадающих в долговую ловушку из-за деятельности микрофинансовых организаций (МФО), безусловно, нужно. Давайте рассмотрим каждый пункт предложения Банка России подробнее и оценим возможные последствия.
1. Один дорогостоящий займ в одни руки.
Это предложение, на мой взгляд, имеет смысл. Оно снижает вероятность того, что человек будет брать несколько кредитов сразу, увеличивая свою долговую нагрузку. Но есть риск, что некоторые заемщики могут искать обходные пути через другие организации, если эта мера будет реализована только для одной категории кредиторов. Было бы эффективно наладить систему обмена информацией между всеми финансовыми учреждениями, чтобы избежать возможности многократного кредитования одного клиента.
2. Трехдневный период охлаждения.
Однозначно, нужно внедрять, т. к. часто человек берет срочно кредит и переводит деньги мошенникам, думая, что “на безопасный счет”. Тогда как период на раздумья даст людям возможность взвесить все риски и оценить свои финансовые возможности перед заключением договора.
3. Понижение переплаты до 100%.
Для заемщиков это, безусловно, благо, а для МФО приведет к снижению доходности их бизнеса. И тут появляется риск: снижение привлекательности легального рынка микрозаймов может привести к росту теневого сектора, где условия будут еще хуже. Чтобы предотвратить такой сценарий, потребуется усиленный контроль над нелегальными кредиторами.
Также отмечу, что нужно не только бороться с МФО, а проводить комплекс мер:
- Повышение финансовой грамотности населения. Люди часто обращаются к МФО из-за недостатка знаний о финансовых инструментах и размере переплат по кредиту.
- Усиление контроля за деятельностью МФО. Помимо введения ограничений, необходимо ужесточить требования к прозрачности условий кредитования (ограничить размер переплаты) и увеличить штрафы за нарушение законодательства. В некоторых случаях, когда деятельность МФО ведет к систематическим нарушениям прав потребителей, стоит рассматривать возможность отзыва лицензий.
- Развитие альтернативных источников финансирования. Создание государственных или поддерживаемых государством кредитных продуктов с низкими процентными ставками для тех, кто нуждается в краткосрочной поддержке, может стать хорошей альтернативой микрофинансовым организациям.
- Поддержка социальных программ. Важно развивать программы помощи уязвимым слоям населения, которые чаще всего становятся клиентами МФО.
Кредит — это инструмент, нельзя называть его плохим, важно уметь им пользоваться.
Проведу аналогию: кредит как топор (можно нарубить дрова, а кто-то зарубит бабушку, как Раскольников). Зависит от того, в чьих руках инструмент и как он будет с ним обращаться».
Проблема закредитованности населения требует комплексного подхода. Необходимы как меры по регулированию деятельности МФО, так и активная борьба с нелегальным сектором. Повышение финансовой грамотности населения, развитие альтернативных финансовых инструментов и программ социальной поддержки также сыграют важную роль в решении этой проблемы. Только комплексный подход позволит разорвать долговую спираль и защитить россиян от финансовых ловушек.